Euro digitale: cosa cambia con l’appalto ad Almaviva e Fabrick?

La recente aggiudicazione ad Almaviva e Fabrick, con Nexi tra i partner, per lo sviluppo dell’applicazione dell’euro digitale, non è semplicemente una notizia di cronaca finanziaria. Si tratta di un evento che potrebbe riscrivere le regole del gioco nel settore bancario, dei pagamenti digitali e, più in generale, nel rapporto tra cittadini e istituzioni finanziarie. Questo progetto, che vede l’Italia in prima linea, solleva interrogativi cruciali sul futuro del denaro, sul controllo dei dati e sulla sovranità monetaria.

La posta in gioco: controllo dei dati e nuove architetture finanziarie

L’avvento dell’euro digitale rappresenta una sfida epocale. Non si tratta solo di digitalizzare il contante, ma di creare un’infrastruttura finanziaria completamente nuova. Al centro del dibattito c’è il controllo dei dati. Chi avrà accesso alle informazioni generate dalle transazioni in euro digitale? La Banca Centrale Europea (BCE), le banche commerciali, le società tecnologiche o un’entità indipendente? La risposta a questa domanda determinerà chi avrà il potere di analizzare le abitudini di spesa dei cittadini, di profilare i loro comportamenti finanziari e, potenzialmente, di influenzare le loro scelte economiche. Le implicazioni per la privacy sono evidenti, e le associazioni dei consumatori chiedono a gran voce garanzie sulla protezione dei dati personali e sulla possibilità di effettuare transazioni anonime, almeno per i piccoli importi.

Ma la questione del controllo dei dati è solo la punta dell’iceberg. L’euro digitale potrebbe innescare una vera e propria rivoluzione nell’architettura finanziaria. Se i cittadini potessero detenere direttamente euro digitali presso la BCE, senza passare attraverso le banche commerciali, queste ultime potrebbero perdere una parte consistente dei loro depositi, con conseguenze significative sulla loro capacità di erogare credito e finanziare l’economia reale. Si aprirebbe uno scenario in cui la BCE diventerebbe un attore dominante nel mercato dei pagamenti, con un potere senza precedenti sul sistema finanziario. Questo solleva interrogativi sulla necessità di un equilibrio tra il ruolo della banca centrale e quello degli intermediari privati, per evitare distorsioni della concorrenza e garantire la stabilità del sistema.

Allo stesso tempo, l’euro digitale potrebbe rappresentare un’opportunità per le banche di reinventarsi. Invece di limitarsi a fare da intermediari, potrebbero trasformarsi in fornitori di servizi a valore aggiunto, offrendo ai clienti soluzioni personalizzate per la gestione dei loro euro digitali, come strumenti di investimento, di budgeting o di pagamento automatico. Questo richiederebbe un cambiamento radicale nel modello di business delle banche, con investimenti massicci in nuove tecnologie e competenze. Ma la competizione con le società tecnologiche, che già dominano il mercato dei pagamenti digitali, si farebbe ancora più intensa.

L’appalto da 153 milioni di euro assegnato ad Almaviva e Fabrick per lo sviluppo dell’app mobile e dell’infrastruttura tecnologica dell’euro digitale è un segnale chiaro dell’importanza strategica di questo progetto per l’Italia. Nexi, in collaborazione con la tedesca Giesecke+Devrient, avrà un ruolo fondamentale nello sviluppo delle soluzioni per i pagamenti offline, garantendo che l’euro digitale possa essere utilizzato anche in situazioni in cui la connessione internet non è disponibile. Questo è un aspetto cruciale per garantire l’universalità e l’inclusività del nuovo strumento di pagamento, evitando di escludere dalla digitalizzazione fasce della popolazione con minore familiarità con le nuove tecnologie.

Il lancio dell’euro digitale è previsto entro il 2028 o il 2029. Tuttavia, la strada è ancora lunga e piena di ostacoli. La BCE dovrà affrontare numerose sfide, dalla definizione del modello di governance alla garanzia della privacy e della sicurezza dei dati, fino alla gestione dell’impatto sul sistema bancario e sulla sovranità monetaria. Il dibattito è aperto, e le decisioni che verranno prese nei prossimi anni avranno un impatto profondo sul futuro del denaro e sulla nostra società.

Il ruolo delle banche centrali e la sovranità monetaria

La creazione dell’euro digitale solleva interrogativi delicati sul ruolo delle banche centrali e sulla sovranità monetaria degli stati membri. Se da un lato, l’euro digitale potrebbe rafforzare il ruolo dell’euro come valuta di riferimento a livello internazionale, aumentando la competitività dell’economia europea, dall’altro potrebbe limitare la capacità degli stati di attuare politiche monetarie nazionali autonome. La BCE dovrà trovare un equilibrio tra l’obiettivo di promuovere l’integrazione finanziaria europea e la necessità di rispettare le specificità e le esigenze dei singoli stati membri.

La questione della sovranità monetaria è particolarmente rilevante in un contesto geopolitico sempre più complesso, caratterizzato da tensioni commerciali e conflitti internazionali. L’euro digitale potrebbe rappresentare uno strumento per rafforzare l’autonomia strategica dell’Europa, riducendo la dipendenza da sistemi di pagamento esteri e garantendo la stabilità finanziaria dell’area euro. Tuttavia, è fondamentale che la BCE agisca in modo trasparente e responsabile, coinvolgendo attivamente gli stati membri nel processo decisionale e tenendo conto delle loro preoccupazioni. La fiducia dei cittadini nell’euro digitale dipenderà dalla capacità della BCE di garantire la stabilità del sistema finanziario e di proteggere i loro interessi.

Inoltre, l’introduzione dell’euro digitale potrebbe avere un impatto significativo sul sistema bancario ombra, ovvero su quelle istituzioni finanziarie non soggette alla stessa regolamentazione delle banche tradizionali. Il rischio è che l’euro digitale possa favorire lo sviluppo di questo settore, aumentando la concorrenza nel mercato dei pagamenti ma anche creando nuove opportunità per l’elusione fiscale e il riciclaggio di denaro sporco. È quindi fondamentale che la BCE adotti misure adeguate per regolamentare il sistema bancario ombra e garantire la trasparenza delle transazioni finanziarie.

La discussione sull’euro digitale è ancora in corso, e le decisioni che verranno prese nei prossimi mesi avranno un impatto duraturo sul futuro dell’economia europea. È fondamentale che il dibattito sia aperto e inclusivo, coinvolgendo attivamente tutti gli attori interessati, dalle istituzioni finanziarie ai consumatori, dalle società tecnologiche ai governi nazionali. Solo in questo modo sarà possibile creare un euro digitale che sia al servizio dei cittadini e dell’economia europea, garantendo la stabilità finanziaria, la protezione della privacy e la sovranità monetaria.

Almaviva e Fabrick hanno ottenuto un contratto quadro con un valore massimo di circa 153 milioni di euro. Le eventuali estensioni permetteranno di implementare tutte le funzionalità necessarie, accompagnare l’espansione della base utenti e garantire il supporto e la manutenzione continui.

Privacy, sicurezza e inclusione finanziaria: le sfide per il futuro dell’euro digitale

La realizzazione dell’euro digitale comporta sfide significative in termini di privacy, sicurezza e inclusione finanziaria. La BCE dovrà garantire che il nuovo strumento di pagamento sia sicuro, affidabile e accessibile a tutti i cittadini, indipendentemente dalla loro età, dal loro livello di istruzione e dalla loro familiarità con le nuove tecnologie. La protezione della privacy dei dati personali è un aspetto cruciale, e la BCE dovrà adottare misure adeguate per evitare che le informazioni generate dalle transazioni in euro digitale possano essere utilizzate per scopi illeciti o per profilare i cittadini.

La sicurezza è un’altra sfida fondamentale. L’euro digitale dovrà essere protetto da attacchi informatici e frodi, che potrebbero compromettere la fiducia dei cittadini nel nuovo strumento di pagamento. La BCE dovrà collaborare con le autorità competenti per sviluppare sistemi di sicurezza avanzati e per prevenire e contrastare i crimini finanziari. Inoltre, è importante che l’euro digitale sia interoperabile con gli altri sistemi di pagamento, per garantire la fluidità delle transazioni e per evitare di creare barriere all’ingresso per le nuove imprese.

L’inclusione finanziaria è un altro aspetto da non sottovalutare. L’euro digitale dovrà essere accessibile a tutti i cittadini, compresi quelli che non hanno un conto bancario o che vivono in zone rurali isolate. La BCE dovrà collaborare con le banche e con le altre istituzioni finanziarie per garantire che tutti abbiano la possibilità di utilizzare l’euro digitale, offrendo servizi di assistenza e supporto adeguati. Inoltre, è importante che l’euro digitale sia facile da usare e da capire, per evitare di creare difficoltà per le persone con minore familiarità con le nuove tecnologie.

Ad un anno dall’ipotetico debutto della fase sperimentale nell’Unione Europea, diverse questioni restano ancora irrisolte. Resta incerto se le future generazioni osserveranno le banconote unicamente come reperti museali, ma il percorso verso una crescente digitalizzazione dei pagamenti è una realtà ineludibile che ci accompagnerà sempre più intensamente nel prossimo futuro. Le valute digitali delle banche centrali (Central Banks Digital Currencies) potrebbero giocare un ruolo centrale in questo processo.

In ogni sua comunicazione, la BCE sottolinea costantemente due aspetti: innanzitutto, l’euro digitale si configurerà come un’alternativa complementare, non sostitutiva, al contante; in secondo luogo, sarà garantita la tutela della privacy per gli utenti. Ciò solleva tuttavia una questione aggiuntiva. Una delle caratteristiche salienti delle criptovalute è l’anonimato totale di ogni transazione, il che ne ha favorito l’impiego, già oggi, in numerose attività illecite, che spaziano dal traffico di armi o droga al riciclaggio di denaro e alla corruzione. La principale limitazione a questo uso risiede nell’estrema volatilità del loro valore, che impedisce di garantire la stabilità di un pagamento.

Verso un nuovo ecosistema finanziario: opportunità e incognite dell’euro digitale

L’euro digitale rappresenta un’opportunità unica per modernizzare il sistema finanziario europeo, per aumentare la competitività dell’economia e per rafforzare l’autonomia strategica dell’Europa. Tuttavia, è fondamentale che la BCE agisca in modo responsabile e trasparente, tenendo conto delle preoccupazioni dei cittadini e degli interessi degli stati membri. Il futuro dell’euro digitale dipenderà dalla capacità di creare un sistema sicuro, affidabile, accessibile e rispettoso della privacy. Un sistema che sia al servizio dei cittadini e dell’economia europea, e non viceversa.

La recente scelta di Almaviva, Fabrick e Nexi come partner per lo sviluppo dell’euro digitale dimostra che l’Italia ha le competenze e le capacità per giocare un ruolo di primo piano in questa trasformazione epocale. È importante che il governo italiano sostenga attivamente il progetto, collaborando con la BCE e con le altre istituzioni europee per garantire che l’euro digitale sia un successo. Questo significa investire in nuove tecnologie, promuovere l’innovazione e sostenere la formazione dei cittadini, per aiutarli a familiarizzare con le nuove tecnologie e a utilizzare l’euro digitale in modo sicuro e consapevole.

In conclusione, l’euro digitale rappresenta una sfida complessa ma anche un’opportunità straordinaria per costruire un futuro finanziario più prospero, equo e sostenibile. Il successo dipenderà dalla capacità di tutti gli attori interessati di lavorare insieme, con impegno e responsabilità, per creare un sistema che sia al servizio dei cittadini e dell’economia europea.

La BCE ha selezionato i fornitori per cinque componenti digitali dell’euro e dei servizi correlati, come risultato dell’invito a presentare candidature pubblicata il 3 gennaio 2024. I due anni iniziali saranno dedicati alla creazione dell’euro digitale e all’introduzione graduale delle sue diverse applicazioni; il completamento dello sviluppo e l’assicurazione di una fase operativa stabile avverranno nei due anni successivi.

I risultati della successiva gara d’appalto, pubblicati il 2 ottobre, includono l’elenco dei fornitori selezionati per i cinque elementi costitutivi dell’euro digitale e i servizi a essi associati. I candidati classificatisi al secondo posto in ciascuna categoria saranno contattati esclusivamente se necessario. Di seguito sono elencati i cinque pilastri tecnologici e i rispettivi fornitori:

1. Ricerca alias (identificazione richiesta per le domande di pagamento e ricerca dati correlata): (1) Sapient GmbH & Tremend Software Consulting S. R. L., (2) equensWorldline
2. Gestione del rischio e delle frodi: (1) Feedzai, (2) Capgemini Deutschland
3. Kit di sviluppo software e app (SDK): (1) Almaviva SpA & Fabrick SpA, (2) Sapient GmbH & Tremend Software Consulting S. R. L
4. Soluzione offline: (1) Giesecke+Devrient (con cui collaboreranno l’italiana Nexi e Capgemini).
5. Scambio sicuro di informazioni di pagamento: (1) Senacor FCS, (2) equensWorldLine

Oltre la superficie: riflessioni sul futuro del denaro e della finanza

L’euro digitale non è solo un progetto tecnologico, ma un cambiamento di paradigma che ci invita a riflettere sul futuro del denaro e della finanza. La sua introduzione potrebbe ridefinire il rapporto tra banche e clienti, spostando il potere verso le istituzioni centrali e le aziende tecnologiche. È fondamentale che questo processo avvenga in modo trasparente e democratico, coinvolgendo attivamente i cittadini e tenendo conto delle loro esigenze e preoccupazioni. Solo così potremo costruire un sistema finanziario più inclusivo, equo e sostenibile.

A livello base, è essenziale comprendere come l’innovazione nei pagamenti digitali possa ridurre i costi delle transazioni e aumentare l’efficienza del sistema finanziario. A un livello più avanzato, è cruciale analizzare l’impatto delle valute digitali sulle politiche monetarie e sulla stabilità finanziaria globale. Queste riflessioni ci spingono a interrogarci sul ruolo della tecnologia nel plasmare il nostro futuro economico e sociale, incoraggiando un approccio critico e consapevole verso le nuove forme di denaro e di finanza.

In fondo, amici lettori, cosa significa davvero questa trasformazione per noi? Non si tratta solo di un cambiamento nelle modalità di pagamento, ma di una ridefinizione del nostro rapporto con il denaro, con le istituzioni e con il potere. Sta a noi, come cittadini consapevoli, informarci, partecipare al dibattito e contribuire a plasmare un futuro finanziario che sia al servizio del bene comune.