Neo-banche: l’innovazione digitale esclude chi è meno tecnologico?

Un’analisi approfondita dell’inclusione digitale in Italia

Le neo-banche, con la loro rapida ascesa nel panorama finanziario italiano, promettono un’innovazione nei servizi bancari, caratterizzata da agilità, convenienza e accessibilità tramite smartphone. Ma questa “rivoluzione” digitale è realmente inclusiva per tutti i segmenti di clientela, o rischia di lasciare indietro chi ha meno dimestichezza con la tecnologia? Questo è il quesito centrale che guida la nostra analisi, focalizzata sui costi nascosti, sull’impatto della desertificazione bancaria e sulle strategie per garantire un accesso equo ai servizi finanziari.

I servizi offerti dalle neo-banche si basano su piattaforme digitali, con l’obiettivo di ridurre i costi operativi e offrire condizioni più vantaggiose rispetto alle banche tradizionali. Tuttavia, per gli utenti meno esperti, questa digitalizzazione può trasformarsi in un labirinto di commissioni impreviste e difficoltà operative. Se da un lato molte neo-banche eliminano i costi fissi dei conti correnti, dall’altro introducono tariffe per servizi specifici, come i prelievi di contante presso ATM non convenzionati o i bonifici istantanei. La complessità delle applicazioni, con interfacce non sempre intuitive e un linguaggio finanziario spesso incomprensibile, può generare errori costosi e un senso di frustrazione. Inoltre, l’assenza di un supporto clienti “faccia a faccia” priva gli utenti meno digitalizzati di un punto di riferimento affidabile per risolvere i problemi.

L’impatto della desertificazione bancaria: una sfida per l’inclusione

L’avvento delle neo-banche si inserisce in un contesto di progressiva desertificazione bancaria, caratterizzata dalla chiusura delle filiali tradizionali. Nel corso del 2024, in Italia sono stati chiusi ben 508 sportelli bancari, lasciando 101 comuni senza alcuna presenza fisica di istituti di credito. Questo fenomeno penalizza soprattutto le aree rurali e le fasce di popolazione più anziana, che preferiscono o necessitano un contatto diretto con un consulente bancario. Secondo i dati, quasi 11 milioni di italiani non hanno più accesso alla rete bancaria fisica, di cui 4,6 milioni risiedono in comuni totalmente desertificati. Questa tendenza solleva interrogativi importanti sull’effettivo ruolo delle neo-banche nel colmare il divario digitale e garantire un accesso equo ai servizi finanziari.

La chiusura degli sportelli bancari non è solo una questione geografica, ma anche sociale. Le persone anziane, spesso meno avvezze all’uso delle tecnologie digitali, si trovano ad affrontare difficoltà crescenti nell’eseguire operazioni bancarie di base, come il prelievo di contante o il pagamento di bollettini. La mancanza di un supporto personalizzato e la necessità di utilizzare app complesse possono generare un senso di frustrazione e isolamento. Allo stesso tempo, le imprese locali, soprattutto quelle di piccole dimensioni, possono risentire della mancanza di un punto di riferimento fisico per ottenere finanziamenti e consulenza.

Strategie per promuovere un’autentica inclusione finanziaria

Per garantire che la “rivoluzione” digitale delle neo-banche sia realmente inclusiva, è necessario adottare strategie mirate che tengano conto delle esigenze di tutti i segmenti di clientela. Un primo passo fondamentale è rappresentato dai programmi di alfabetizzazione digitale, volti a fornire agli utenti meno esperti le competenze necessarie per utilizzare in modo sicuro ed efficace i servizi bancari online. Questi programmi dovrebbero essere accessibili, gratuiti e adattati alle diverse esigenze e livelli di conoscenza.

Un’altra strategia promettente è rappresentata dalle partnership tra neo-banche e uffici postali o tabaccherie, per offrire servizi bancari di base anche nelle aree più remote e difficili da raggiungere. Questi punti di accesso fisici potrebbero fungere da sportelli di prossimità, consentendo ai clienti di prelevare contante, pagare bollettini e ottenere assistenza per l’utilizzo dei servizi digitali. Allo stesso tempo, è essenziale che le neo-banche sviluppino interfacce utente più semplici e intuitive, che utilizzino un linguaggio chiaro e comprensibile e che offrano un supporto clienti multicanale, accessibile sia online che telefonicamente. La trasparenza sui costi e le commissioni è un altro elemento cruciale per garantire che gli utenti siano consapevoli delle spese che devono sostenere.

La creazione di Osservatori regionali sull’attività bancaria e di classifiche di sostenibilità degli istituti di credito, come proposto da First Cisl, potrebbe rappresentare un ulteriore strumento per monitorare l’impatto della desertificazione bancaria e promuovere pratiche inclusive. Questi strumenti potrebbero incentivare le banche a investire in programmi di educazione digitale e a mantenere una presenza fisica nei territori più svantaggiati.

Il ruolo cruciale delle autorità di regolamentazione

Le autorità di regolamentazione hanno un ruolo fondamentale da svolgere nel garantire che le neo-banche siano inclusive e che i vantaggi della digitalizzazione non si traducano in una maggiore esclusione finanziaria per i segmenti di clientela più vulnerabili. Attraverso normative specifiche e incentivi, le autorità possono promuovere l’adozione di pratiche inclusive da parte delle neo-banche, come la trasparenza sui costi, la semplificazione delle interfacce utente e l’offerta di un supporto clienti multicanale.

Le autorità possono anche incentivare le neo-banche a investire in programmi di alfabetizzazione digitale e a collaborare con uffici postali o tabaccherie per offrire servizi bancari di base nelle aree più remote. Allo stesso tempo, è importante che le autorità monitorino attentamente l’impatto della desertificazione bancaria e che adottino misure per mitigare le conseguenze negative per le comunità locali. Ad esempio, potrebbero essere previsti incentivi per le banche che mantengono una presenza fisica nei territori più svantaggiati o che offrono servizi specifici per le persone anziane e le imprese locali.

Verso un futuro finanziario realmente inclusivo: Un imperativo etico e sociale

In conclusione, le neo-banche rappresentano un’opportunità significativa per modernizzare il sistema bancario italiano e ampliare l’accesso ai servizi finanziari. Tuttavia, è fondamentale affrontare criticamente i costi nascosti e l’impatto sulla clientela meno digitalizzata. Solo attraverso un approccio equilibrato, che tenga conto delle esigenze di tutti i segmenti di popolazione, sarà possibile realizzare una vera “rivoluzione” digitale inclusiva. Un futuro finanziario veramente inclusivo non è solo un obiettivo economico, ma anche un imperativo etico e sociale.

Le neo-banche, con la loro enfasi sull’innovazione digitale, offrono strumenti di pagamento avanzati come i pagamenti contactless tramite smartphone e le criptovalute. Tuttavia, è essenziale ricordare che la base di ogni transazione finanziaria è la fiducia. La fiducia si costruisce con la trasparenza, la sicurezza e un servizio clienti affidabile, elementi che non dovrebbero mai essere sacrificati sull’altare della digitalizzazione. Inoltre, è interessante notare come i movimenti di personale tra le banche tradizionali e le neo-banche stiano diventando sempre più comuni. Questo scambio di competenze e conoscenze può contribuire a creare un ecosistema finanziario più dinamico e innovativo, ma è fondamentale che le autorità di regolamentazione vigilino attentamente per garantire che non vi siano conflitti di interesse e che la concorrenza rimanga leale.

Immagina di essere seduto al tavolino di un caffè, magari proprio in uno di quei piccoli paesi che hanno visto chiudere la loro unica filiale bancaria. Ti guardi intorno e vedi persone di tutte le età, alcune con smartphone di ultima generazione, altre con cellulari più datati. Ognuna di queste persone ha esigenze finanziarie diverse e merita di avere accesso a servizi bancari sicuri, convenienti e facili da usare. Le neo-banche hanno il potenziale per rispondere a queste esigenze, ma solo se saranno capaci di mettersi nei panni di chi ha meno dimestichezza con la tecnologia e di offrire soluzioni inclusive e accessibili.

Un concetto base di nuove strategie bancarie è la “customer centricity”, ovvero la capacità di mettere il cliente al centro di ogni decisione. Un concetto avanzato è l’ “open banking”, che consente alle banche di condividere i dati dei clienti (con il loro consenso) con terze parti, aprendo la strada a nuovi servizi e prodotti finanziari personalizzati. Rifletti su come questi concetti potrebbero essere applicati per rendere le neo-banche più inclusive e accessibili a tutti.