Fintech: è davvero la fine delle banche tradizionali?

Da Minaccia a Catalizzatore

Negli ultimi decenni, il settore fintech ha subito una trasformazione radicale, passando da elemento di disturbo nel sistema finanziario a vero e proprio motore della sua evoluzione. Inizialmente visto come un possibile pericolo per le istituzioni bancarie tradizionali, il fintech si è gradualmente unito a esse, creando un sistema congiunto che unisce la flessibilità e la novità con la robustezza e l’affidabilità tipiche delle realtà consolidate. Questo processo ha portato a una finanza più efficiente, competitiva e focalizzata sulle esigenze dell’utente.

La previsione di una “apocalisse” finanziaria, con startup pronte a spazzare via le banche tradizionali, si è rivelata infondata. Gli istituti bancari hanno risposto con decisione, investendo in innovazioni tecnologiche, instaurando partnership con nuove imprese digitali e, in alcuni frangenti, procedendo con acquisizioni. A loro volta, le nuove imprese fintech hanno tratto vantaggio dall’opportunità di accedere a fondi, capacità e una vasta clientela. Il risultato è una coevoluzione, piuttosto che una sostituzione, che rafforza l’intero sistema finanziario.

Per Banca d’Italia, il fintech rappresenta l’evoluzione del comparto finanziario indotta dal progresso tecnologico. Non si tratta unicamente di nuove app per i pagamenti digitali, bensì di una revisione profonda che sta riconfigurando l’erogazione dei servizi, l’offerta di prodotti e i paradigmi operativi nel settore finanziario. Il fintech incarna il punto di incontro tra il mondo finanziario e tecnologie all’avanguardia come l’intelligenza artificiale, la blockchain, i big data e il cloud computing, con l’intento di rendere le prestazioni più rapide, accessibili e su misura.

Radici Storiche e Sviluppo del Fintech

Il fintech, fenomeno attuale intriso di innovazione tecnologica, affonda le sue origini in epoche antecedenti alla nascita della rete globale. Risalendo agli anni Cinquanta con il debutto delle prime carte di credito ed emergendo ulteriormente con gli sportelli automatici introdotti nel 1967, possiamo osservare come già allora la tecnologia iniziasse a rivoluzionare la relazione fra cittadino e finanze. Una tappa fondamentale è stata costituita nel 1971 dalla fondazione del NASDAQ: questo primordiale mercato azionario elettronico si è rivelato propulsore per l’evoluzione delle piattaforme online dedicate al trading anche nella nostra nazione.

Con il passaggio agli anni Novanta nell’arena digitale globale – accelerata dall’avvento dell’Internet – i servizi finanziari hanno goduto di uno slancio senza precedenti in termini di rapidità ed accessibilità nelle operazioni effettuate. Successivamente, l’entrata in scena della blockchain nel 2008 rappresentò non solo un balzo innovativo ma sancì nuovi parametri relativi a sicurezza e trasparenza; tali sviluppi portano prospettive significative anche nei campi della finanza decentralizzata (DeFi).

Tuttavia, se consideriamo paesi come Francia o Germania, emerge chiaramente come l’Italia abbia mostrato segnali evidenti di ritardo nell’ambito dello sviluppo del fintech. Questo arretramento risulta parzialmente attribuibile a infrastrutture digitalizzate disomogenee oltre ad una cultura economica prevalente ancora strettamente legata ai metodi tradizionali.

Negli ultimi anni ha avuto luogo una notevole espansione nei servizi fintech, evento amplificato dagli effetti collaterali della pandemia. Milano si afferma così quale fulcro d’innovazione nel campo tecnologico-finanziario grazie ad aziende pionieristiche quali Satispay e Scalapay, che segnano il passo nel settore.
Il panorama normativo mostra segni di continua trasformazione; alla già esistente direttiva PSD2 si aggiunge la futura introduzione della PSD3. L’Italia sta lavorando per armonizzare le proprie leggi con il MiCAR riguardante i cryptoasset, mentre l’IT Wallet emerge come uno degli elementi iniziali verso la creazione di un ecosistema digitale per i servizi pubblici e finanziari.

L’ambiente della finanza tecnologica italiano non differisce sostanzialmente da quanto accade altrove ed include:

• Aziende tecnologiche: Offrono infrastrutture insieme a soluzioni innovative sul piano tecnologico.
• Istituti finanziari classici: In crescente partecipazione attraverso investimenti significativi e collaborazioni strategiche.
• Sostenitori economici: Elemento chiave nello sviluppo delle nuove imprese.
• Agenzie regolatorie: Hanno l’obbligo di trovare un equilibrio tra spinta all’innovazione e protezione del consumatore.

Nel panorama attuale si evidenziano settori in forte crescita come quelli relativi ai pagamenti digitali, ormai radicati nella quotidianità delle persone. Accanto a questo vi è il Wealth Management, il quale ha implementato soluzioni tecnologiche avanzate per facilitare l’accesso ai servizi finanziari su misura. Anche l’InsurTech mostra segnali positivi di sviluppo, ristrutturando le modalità con cui vengono offerti e adattati i prodotti assicurativi. Inoltre, innovazioni come l’intelligenza artificiale e i Big data danno vita a un’autentica trasformazione nella gestione del rischio così come nell’affinamento delle offerte commerciali e in particolare nella lotta contro le frodi.

Prospettive Future e Leve di Sviluppo

Il panorama del fintech in Italia offre prospettive intriganti; tuttavia, affinché tale settore possa fiorire veramente, sono richieste azioni strategiche ben definite. In primis, è essenziale favorire un miglior accesso alle tecnologie digitali ed eliminare le difficoltà nell’investimento nelle startup emergenti. In secondo luogo, la formazione in ambito finanziario deve essere potenziata e occorre garantire un sistema normativo che non solo sia robusto, ma anche adattabile. L’adeguatezza della regolamentazione è necessaria affinché possa seguire il flusso dell’innovazione tecnologica, promuovendo una coesione fra salvaguardia degli interessi e avanzamento settoriale.

Verso un Ecosistema Finanziario Innovativo e Inclusivo

Non si tratta semplicemente della tecnologia quando parliamo di fintech, poiché esso include anche il fondamentale tema dell’inclusione finanziaria. La creazione di servizi finanziari che siano sia sostenibili che su misura per il cittadino può effettivamente contribuire a diminuire le disparità esistenti nella società, generando così uno sviluppo economico caratterizzato da maggiore equità. L’innovazione in questo ambito dovrebbe basarsi su principi che pongano al primo posto i bisogni reali degli individui e delle aziende; è imperativo costruire un sistema capace d’essere tanto efficace quanto trasparente ed elastico.

Per quanto concerne la direzione futura del fintech, essa sarà indubbiamente influenzata dall’abilità nel formare una rete cooperativa dove diversi protagonisti – banche consolidate così come giovani startup – insieme a investitori ed enti regolatori collaboreranno con l’intento comune di inseguire risultati sinergici.
È essenziale dunque sviluppare nuovi paradigmi mentali affiancati da una disponibilità verso innovative strategie commerciali.
Solo grazie a tali sforzi collettivi l’Italia avrà la possibilità di impegnarsi pienamente nelle chance proposte dal settore fintech, diventando finalmente uno degli attori significativi sulla scena economica internazionale.

Oltre l’Orizzonte: La Finanza del Futuro

Amici lettori, riflettiamo un attimo. Avete presente quando sentite parlare di “open banking”? Ecco, è un concetto base ma fondamentale. Significa che le banche aprono i loro sistemi, in modo sicuro, a terze parti autorizzate, come le app di gestione finanziaria. Questo permette di avere una visione d’insieme delle proprie finanze, anche se si hanno conti in diverse banche. È un po’ come avere un cruscotto unico per tutte le proprie finanze.

Ma, spingendoci oltre, immaginate un mondo dove l’intelligenza artificiale gestisce automaticamente i vostri investimenti, ottimizzandoli in base ai vostri obiettivi e al vostro profilo di rischio. Questo è il futuro del wealth management, un futuro in cui la tecnologia non sostituisce il consulente finanziario, ma lo potenzia, permettendogli di offrire un servizio ancora più personalizzato e efficiente.

La vera sfida, però, è rendere questa innovazione accessibile a tutti. Non dobbiamo dimenticare che la tecnologia è uno strumento, e come tale può essere utilizzato per creare inclusione o per accentuare le disuguaglianze. È nostro compito garantire che il fintech funzioni come una forza propulsiva di sviluppo per la società nel suo complesso.