Frode nei pagamenti: come proteggerti dalle nuove tecniche?

Gli eventi del 2025 hanno acceso i riflettori su questa problematica, spingendo legislatori e operatori del settore a rivedere le strategie di sicurezza e protezione.

Le Tecniche di Frode in Ascesa: Dal Phishing allo Spoofing

Le frodi nei servizi di pagamento non sono un fenomeno nuovo, ma le tecniche utilizzate dai criminali informatici sono diventate sempre più sofisticate. Il phishing, lo smishing e il vishing sono solo alcune delle tattiche impiegate per carpire le credenziali degli utenti e indurli a effettuare pagamenti non autorizzati. Nel 2025, si è assistito a un aumento preoccupante dei casi di spoofing, in cui i truffatori si fingono istituzioni finanziarie per ingannare le vittime.

Un esempio concreto è quello di un cliente che, seguendo le istruzioni ricevute tramite un SMS fraudolento, ha trasferito i propri fondi su un conto controllato dai truffatori. Nonostante il rimborso parziale ricevuto, il cliente ha intentato una causa contro l’intermediario, evidenziando la necessità di una maggiore vigilanza e protezione.

Responsabilità e Obblighi: Chi Protegge Chi?

La questione della responsabilità in caso di frodi è complessa e coinvolge sia i prestatori di servizi di pagamento (PSP) che gli utenti. La direttiva PSD2 ha introdotto requisiti di autenticazione forte (SCA) per ridurre il rischio di frodi, ma l’impatto percepito di queste misure non è sempre stato all’altezza delle aspettative.
I PSP hanno l’obbligo di assicurare che le credenziali di sicurezza non siano accessibili a terzi, di adottare sistemi di autenticazione forte e di fornire strumenti adeguati per la segnalazione di frodi. D’altra parte, gli utenti devono utilizzare gli strumenti di pagamento in conformità con i termini contrattuali, proteggere le proprie credenziali e comunicare tempestivamente eventuali anomalie.
La Banca d’Italia ha recentemente richiamato i PSP a una maggiore attenzione ai diritti dei clienti, invitandoli a rivedere le prassi che portano a un rifiuto infondato del rimborso, a rimborsi eseguiti in tempi lunghi e a una scarsa trasparenza nelle comunicazioni.

PSD3: La Risposta Europea alle Nuove Sfide

Di fronte alla crescente sofisticazione delle frodi, l’Unione Europea sta lavorando alla revisione della direttiva PSD2, che confluirà nella PSD3. Le nuove misure mirano a rafforzare la tutela dei consumatori, a contrastare nuovi tipi di frode e a estendere i diritti al rimborso.

Tra le proposte più importanti, vi è l’obbligo per i PSP di svolgere azioni educative nei confronti dei clienti e del personale, al fine di migliorare l’informazione sulle frodi e il livello di consapevolezza. Inoltre, si prevede di introdurre il controllo di corrispondenza tra il nome dell’intestatario del conto e l’IBAN per i bonifici, e di rafforzare il monitoraggio delle transazioni di pagamento.

Verso un Futuro più Sicuro: Riflessioni e Prospettive

La lotta contro le frodi nei servizi di pagamento è una sfida continua che richiede un impegno congiunto da parte di istituzioni finanziarie, legislatori e consumatori. Le nuove tecnologie e le nuove normative offrono strumenti importanti per proteggere i nostri dati e i nostri soldi, ma è fondamentale che ciascuno faccia la propria parte per prevenire e contrastare le frodi.

Comprendere le basi della sicurezza nei pagamenti digitali è essenziale per proteggersi dalle frodi. Una nozione base è l’importanza dell’autenticazione a due fattori (2FA), che aggiunge un ulteriore livello di sicurezza richiedendo un codice univoco oltre alla password.

A livello avanzato, è cruciale essere consapevoli delle tecniche di social engineering utilizzate dai truffatori. Questi metodi manipolano le emozioni e la fiducia delle persone per ottenere informazioni sensibili. Riconoscere questi schemi e rimanere scettici di fronte a richieste insolite o urgenti è fondamentale per evitare di cadere vittima di frodi.

In conclusione, la sicurezza dei pagamenti digitali è una responsabilità condivisa. Informarsi, adottare misure di protezione e segnalare tempestivamente eventuali anomalie sono passi fondamentali per contribuire a un ecosistema finanziario più sicuro e affidabile.